Festgeld berechnen: Zinsen nach Laufzeit und Zinszahlung

Ob längere Laufzeiten mehr bringen, hängt von der Zinsstruktur ab. Normalerweise steigt der Zins mit der Laufzeit, weil die Bank das Geld länger fest einplanen kann. 2023 war es umgekehrt: Einjähriges Festgeld brachte oft mehr als fünfjähriges, weil Banken mit sinkenden Leitzinsen rechneten. Vor dem Abschluss lohnt deshalb der Blick auf die Zinsen mehrerer Laufzeiten derselben Bank; liegt der Aufschlag für zwei zusätzliche Jahre unter 0,2 Prozentpunkten, ist die kürzere Bindung meist die bessere Wahl. Die meisten Banken verlangen eine Mindestanlage zwischen 1 € und 5.000 €, einige begrenzen die Anlage nach oben auf 100.000 € oder 1 Mio. €.

Bei Laufzeiten unter einem Jahr rechnen Banken mit Zinstagen. Nach der Methode act/365 zählen die tatsächlichen Kalendertage geteilt durch 365, nach 30/360 hat jeder Monat 30 Tage und das Jahr 360. Für 10.000 € zu 3 % über 181 Tage ergeben sich nach act/365 rund 148,77 €, nach 30/360 für sechs volle Monate 150,00 €. Welche Methode gilt, steht im Preis- und Leistungsverzeichnis.

Steuerpflichtig sind Zinsen in dem Jahr, in dem sie gutgeschrieben werden. Ein Festgeld mit Zinszahlung am Laufzeitende sammelt die Erträge mehrerer Jahre und bringt sie in einem einzigen Kalenderjahr zur Steuer. Der Sparer-Pauschbetrag von 1.000 € pro Person deckt dann nur einen Bruchteil, während er in den Jahren davor ungenutzt verfällt. Das betrifft vor allem Sparbriefe und Festgelder, die alle Zinsen zum Schluss auszahlen.

Die Leiter verbindet höhere Zinsen langer Laufzeiten mit regelmäßigem Zugriff. Steigen die Zinsen, wird jedes Jahr ein Viertel zum neuen Satz angelegt; fallen sie, sind drei Viertel noch zu den alten Konditionen fest. Die Fälligkeiten lassen sich auch an bekannte Termine koppeln, etwa an ein Auto in zwei Jahren oder an den Hauskauf in vier. Für Ausgaben, die jederzeit kommen können, ersetzt sie den Notgroschen auf Tagesgeld nicht, denn bis zur nächsten Fälligkeit können bis zu zwölf Monate vergehen.

Festgeld ist für die vereinbarte Laufzeit nicht kündbar. Die Bank kalkuliert mit dem Geld und zahlt dafür den festen Zins; ein Anspruch auf vorzeitige Rückzahlung besteht nicht. Einige Sparkassen und Genossenschaftsbanken lassen in Härtefällen eine Auflösung zu, verrechnen dann aber Vorschusszinsen, die den Ertrag ganz aufzehren können. Beim Tod des Anlegers erhalten die Erben das Festgeld in der Regel erst zum Ende der Laufzeit, außer die Bank stimmt einer früheren Auszahlung zu; für den Zugriff verlangt sie einen Erbschein oder ein eröffnetes notarielles Testament.

Ohne Weisung zahlen die meisten Direktbanken Kapital und Zinsen am Fälligkeitstag auf das Referenzkonto aus. Filialbanken und Sparkassen verlängern dagegen oft automatisch um dieselbe Laufzeit, und zwar zum dann gültigen Zins, der deutlich unter dem Ursprungsangebot liegen kann. Welche Regel gilt, steht im Produktinformationsblatt.

Zwei bis vier Wochen vor Ablauf ist der richtige Zeitpunkt für den Vergleich: Dann lässt sich die Verlängerung stoppen oder eine neue Anlage bei einer anderen Bank vorbereiten, ohne dass das Geld Tage auf einem unverzinsten Konto liegt. Zwischen Auszahlung und neuer Anlage vergehen bei Überweisungen ein bis drei Bankarbeitstage; Festgeldzinsen werden für diese Tage nicht gezahlt. Wer das Geld zwischen zwei Anlagen einige Wochen parken muss, nutzt dafür ein Tagesgeld bei derselben Bank.